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　　专家认为，单纯依赖礼品刺激难以维系客户忠诚度 ，未来银行或需通过场景金融 、财富管理等综合服务重构竞争力 。

　　在六大行定存利率跌破1%
、存款定期化趋势加剧的当下，银行的揽储焦虑催生了新一轮创新
。

　　第一财经记者实测发现
，部分银行基层人员正以满减券、拼团 、额外贴息等隐蔽手段变相实物揽储。

　　例如，深圳等地银行仍借道第三方平台擦边操作 ，存5万元送山地自行车需凑5单满减券
，借此绕开实物揽储的合规限制 。粗略统计，这些暗补行为使储户年实际收益上浮0.3%~0.5% ，进一步加剧银行业负债成本压力
。

　　专家认为
，单纯依赖礼品刺激难以维系客户忠诚度，未来银行或需通过场景金融
、财富管理等综合服务重构竞争力。

　　部分银行擦边实物揽储

　　近期 ，“定存5万元即赠LABUBU ”的揽储活动引发关注后
，监管迅速出手叫停 。长三角某地金融监管部门已向银行下发通知，明确禁止通过赠送实物、与互联网平台合作发放福利等方式无序揽储
。然而 ，第一财经记者调查发现
，部分银行仍在变相提供存款福利，只是手法更加隐蔽。

　　上周 ，记者走访了深圳多家银行 。一家股份制银行推出新户定存5万元（期限3个月）送山地自行车的活动，但赠送方式并非直接发放
，而是通过复杂的满减券兑换实现
。

　　该工作人员告诉记者，客户需在银行APP领取5张商家满减券。其中包括1张“满110元减100元
” 、3张“满55元减50元”和1张“满31元减30元 ” ，自行支付26元
，才能最终兑换这辆标价306元的自行车 。

　　记者实测发现，兑换过程需重复扫码支付5次 ，且存在核验失败的风险
，整体耗时半小时以上。该银行工作人员坦言，因为存款利率太低 ，因此银行这边才决定加码一些福利
。这种模式今年才开始推广
， “虽然麻烦，但可能是为了合规”。

　　值得注意的是 ，除满减兑换自行车外
，该工作人员亦向记者推荐利用上述卡券拼团的方案 。假设可邀请家人
、朋友一起参与该活动，凑够人数则可兑换价值更高的商品
。她举例称 ，一款市场价在1200元的电动车，只需要4个人拼团定存就可以获得足够的满减券进行兑换。

　　除了官方活动
，部分客户经理也在私下加码实物揽储 。记者通过社交平台联系到深圳某股份行的客户经理，对方表示 ，新户定存50万元可获赠价值1000元以上的礼品
，费用由其自掏腰包，并可折现
。此外 ，银行本身还提供积分奖励
，如存入50万元可获218元等值积分，升级贵宾卡后每月另享一定的积分返现。

　　该客户经理透露 ，近期在冲业绩
，银行对客户经理新开拓高净值客户设有专项奖励，她自己再“自掏腰包
”补贴一部分 。

　　除上述模式外 ，记者从银行业内获悉
，目前，多家银行在业绩冲刺阶段仍采用擦边手段揽储 ，包括积分兑换、第三方平台合作 、发放立减金等，甚至以免费旅游等虚拟权益替代实物礼品
，以规避监管限制
。

　　存款利率明降暗升？

　　存款利率表面下行、实则暗升的现象背后，是多重因素共同作用的结果。

　　正值半年业绩冲刺时点 ，银行面临存款利率持续走低与揽储压力的双重挑战 。融360最新监测数据显示
，2025年5月各期限存款利率较上月普遍下降20~30个基点，全线进入1时代
。具体来看 ，2025年5月
，银行整存整取存款1年期平均利率为1.339%，2年期平均利率为1.428% ，3年期平均利率为1.711%
，5年期平均利率为1.573%，较上月分别下降22.3BP
、23.0BP、30.3BP 、30.0BP。

　　不过亦有业内人士认为 ，银行揽储压力目前相对可控 。光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为
，虽然今年5月存款挂牌利率
、存款自律上限再度调降，但考虑到主要集中于长期定期存款下调 ，其影响也主要集中于3年期及以上的产品，对零售客群影响更大。因此
，预计本轮降息存款脱媒压力相对可控，对存款增长的拖累程度低于去年4~5月份
。

　　在他看来 ，6月银行核心负债增长压力可控
，也会导致主动负债吸收诉求有所下降。

　　多位业内人士认为，更深层次的原因在于银行存在的规模情结 ，认为存款是立行之本 。

　　实物揽储模式势必会使息差空间进一步缩窄
。据国家金融监督管理总局披露
，2025年一季度，商业银行整体净息差为1.43% ，较上年四季度收窄9BP。

　　而以上述5万元定存为例
，银行通过赠送礼品等方式实际补贴280元，相当于将客户年收益率抬升0.5%；上述50万元大额存单的综合补贴更可达1698元 ，推高实际年收益率约0.3% 。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为
，从长远来看，花样揽储会抬高银行负债成本
。银行通过赠送现金、实物 、积分等形式补贴储户 ，会变相突破存款利率上限，扰乱存款市场竞争秩序。其他银行为了争夺存款份额
，会被迫跟进，加剧行业负债成本上升 ，侵蚀银行利润空间 。

　　面对这一困局
，专家建议银行转变经营思路
。上海金融与发展实验室首席专家
、主任曾刚指出，未来银行可打造全渠道零售模式 ，通过场景化金融服务增强客户黏性。银行可围绕客户场景变化趋势
，结合自身优势，构建特色化、差异化的场景金融生态 。在低利率环境下 ，银行可大力发展财富管理业务
，通过为客户提供全周期资产配置服务来创造稳定收入
。