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，快捷又方便2025年05月30日 12时11分01秒

　　每经记者|张寿林每经编辑|张益铭

　　6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新版LPR报价：1年期品种报3.0% ，上月为3.0%；5年期以上品种报3.5%
，上月为3.5%。各期限品种报价均与上月持平 。

　　东方金诚研究团队王青 、李晓峰
、冯琳分析，5月央行实施政策性降息后 ，当月两个期限品种的LPR报价同步下调
，当前正在向贷款利率传导
。

　　中国民生银行首席经济学家温彬分析，货币宽松方面 ，考虑到银行息差压力仍大、“四个平衡”约束目标，后续或将从“推动企业融资和居民信贷成本下降
”转为“推动社会综合融资成本下降”
，更多关注非息成本压降，畅通利率传导。

　　中信证券宏观分析师赵诣点评 ，不排除后续总量降息工具继续发力的可能性 。

　　6月LPR报价与上月持平
。中信证券宏观分析师赵诣指出
，5月LPR报价跟随逆回购利率下调10基点后，政策进入成效观察期 ，而截至当下
，6月逆回购利率并未调降，1年期 、5年期LPR报价和逆回购利率加点维持在1.6个百分点和2.1个百分点。

　　“在脱离逆回购利率引导的环境下 ，商业银行主动压降LPR和政策利率加点的动力不足 。 ”具体来看
，赵诣分析，虽然上月逆回购降息落地后资金利率中枢伴随下行 ，1年期存单利率也回落至1.65%附近
，但当下政府债供给压力较大，叠加存款降息后商业银行面临存款搬家的问题 ，负债端仍有结构性压力
。另一方面，截至2025年一季度末
，商业银行净息差已压缩至1.43%的历史低位，而5月降息落地后息差料将进一步收窄。综合来看 ，商业银行并不存在很大压缩LPR对逆回购利率加点的意愿 。

　　中国民生银行首席经济学家温彬指出
，银行息差延续承压，LPR继续下调受限。

　　具体方面 ，温彬分析
，今年全国两会的货币政策基调中，提出了“四个平衡
” ，在平衡好短期与长期
、稳增长与防风险、内部均衡与外部均衡之外
，新增“支持实体经济与保持银行体系自身健康性的关系”，表明稳息差也是货币政策的多元目标之一 ，且重要性提升
。

　　根据最新数据
，温彬指出，今年一季度末商业银行净息差已降至1.43%的历史最低点 ，较上年四季度大幅收窄9个基点。其中，国有行 、股份行、城商行
、农商行净息差分别为1.33%、1.56% 、1.37%
、1.58%
，较上年分别下降11、5 、1
、15个基点 。

　　他表示，净息差持续收窄、营收能力下降 ，使得商业银行的内生增长能力受到制约
，进而影响持续服务实体经济能力和抗风险能力
。为稳定息差，商业银行一方面强化负债成本管控 ，另一方面着力优化资产结构 、防止利率过快下行。

　　但从后续看
，一是银行负债成本继续下行空间受限 。温彬分析，伴随5月降准落地
、存款挂牌利率再度下调 ，商业银行负债成本得以继续改善
，但存款定期化、长期化趋势日益加剧，约束了存款成本的下降幅度
。数据显示 ，2025年4月
，居民和企业定期存款的占比分别达到74.3%和74%，呈不断上升态势。此外 ，前期对公存款和同业活期存款自律的红利逐步释放完毕，也限制了后续银行负债成本的下行空间 。

　　二是新一轮降息带动利率中枢下移
，贷款利率延续低位
。温彬指出，5月新一轮降息落地 ，利率中枢整体继续下移
，资产端贷款利率仍处于下行通道。央行数据显示，5月 ，企业新发放贷款（本外币）加权平均利率约3.2%
，比上年同期低约50个基点；个人住房新发放贷款（本外币）加权平均利率约3.1%，比上年同期低约55个基点 。当前 ，实体有效融资需求仍待提振
，对公久期缩短 、强化债贷替换，按揭和消费贷降价促投放虽不可持续 ，但总体仍在3%~3.1%的低位水平
。

　　总体看
，温彬指出，资负两端作用下 ，银行息差仍承压，LPR继续下调受限。此外
，之前针对一些优质客户的中长期贷款利率偏低，与LPR偏离较大 ，若LPR下调引致重定价效应
，则会出现极低定价，甚至倒挂情况 。

　　展望未来 ，温彬认为
，后续政策仍需根据经济的变化情况相机抉择，不排除下半年会进一步加大稳增长力度 ，来缓解前置需求退出后的需求压力。

　　从近年情况看
，温彬分析，8月至11月往往是下半年政策加码的窗口期
。而增量政策方面 ，最大的可能是落实前期提出的“设立新型政策性金融工具
”
，用作项目资本金，进而提振投资。近期广东
、河南、四川等经济大省已开启相关筹划工作 ，以便“吃透政策”“围绕重点支持领域超前做好项目谋划 ” 。体量上，假设5000亿元政策性金融工具 、平均项目资本金为20%
，预计可撬动1万亿元~5万亿元投资、2万亿元左右的信贷资金需求
。

　　货币宽松方面，考虑到银行息差压力仍大
、“四个平衡
”约束目标 ，温彬认为
，后续或将从“推动企业融资和居民信贷成本下降”转为“推动社会综合融资成本下降 ”，更多关注非息成本压降 ，畅通利率传导。

　　东方金诚研究团队王青、李晓峰 、冯琳分析
，下半年外部环境仍面临很大不确定性，在大力提振内需
、“更大力度推进房地产市场止跌回稳
”过程中 ，LPR报价还有下调空间 。鉴于中美经贸谈判还将经历一个复杂曲折的过程
，外部环境波动对出口的影响将主要在下半年显现，在物价水平偏低的背景下 ，预计下半年央行还会继续降息
，并带动两个期限品种的LPR报价下调
。这将引导企业和居民贷款利率更大幅度下调，降低实体经济融资成本 ，激发内生性融资需求，是下半年扩投资促消费、缓解外部冲击的一个重要发力点。

　　另外
，考虑到下半年稳楼市政策需进一步加力，特别是5月7日 ，央行宣布下调公积金贷款利率0.25个百分点
，为后期居民商业房贷利率下调打开了空间 。王青 、李晓峰
、冯琳预计，下半年监管层有可能通过单独引导5年期以上LPR报价下行等方式 ，推动居民房贷利率更大幅度下调
。这是现阶段缓解实际房贷利率偏高问题
，激发购房需求，扭转楼市预期的关键一招。

　　对于后期政策走向 ，赵诣分析
，为对冲未来外需潜在压力，预计央行仍将维持宽松的流动性操作 。6月 ，买断式逆回购已分两次落地且实现净投放
，预计MLF也将维持资金净投放；不排除后续总量降息工具继续发力对冲关税压力的可能性
。

　　封面图片来源：图片来源：601988.SH）\中国人民银行 加息 降息 降准 央行 人民币中间价 中国央行 人民银行 金融支持 人民币汇率 货币政策 在岸人民币 人民币贬值 人民币升值（每经记者 彭斐 摄